W ostatnich latach coraz więcej kredytobiorców zaczęło interesować się mechanizmami obliczania rat kredytowych i wpływem zmiennych stóp procentowych na wysokość zobowiązań. Jednym z głównych czynników kształtujących ratę kredytu złotówkowego przez wiele lat był WIBOR (Warszawski Indeks Bankowy). W świetle rosnących wątpliwości co do jego przejrzystości i uczciwości – zarówno w debacie publicznej, jak i w orzecznictwie sądowym – pojawia się pytanie: jak usunąć WIBOR z kredytu?
Czym właściwie jest WIBOR?
WIBOR to wskaźnik referencyjny, który określa wysokość oprocentowania pożyczek udzielanych sobie nawzajem przez banki. Jest ustalany codziennie i wpływa bezpośrednio na oprocentowanie większości kredytów hipotecznych w Polsce. WIBOR 3M lub 6M (czyli 3- lub 6-miesięczny) jest najczęściej stosowanym wskaźnikiem w umowach kredytowych zawieranych przez konsumentów.
Problem pojawia się wtedy, gdy spojrzymy na sposób jego ustalania. WIBOR opiera się na deklaracjach banków, a nie na rzeczywistych transakcjach. To może budzić wątpliwości dotyczące jego przejrzystości, niezależności i zgodności z interesem konsumenta.
WIBOR a klauzule abuzywne – co na to prawo?
Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że zapisy dotyczące WIBOR-u w ich umowach mogą zostać uznane przez sąd za klauzule abuzywne (niedozwolone postanowienia umowne). Jeśli sąd uzna, że zapisy odsyłające do WIBOR spełniają te przesłanki, może wyeliminować je z umowy, a nawet unieważnić całą umowę kredytową.
Jak usunąć WIBOR z kredytu?
Postępowanie sądowe w sprawie usunięcia WIBOR-u z umowy przypomina w dużym stopniu procesy tzw. frankowe. Podstawą jest współpraca z kancelarią prawną specjalizującą się w tego typu sprawach.
Aby skutecznie dochodzić swoich praw, kredytobiorca musi przejść kilka kluczowych etapów:
1. Analiza umowy kredytowej
Pierwszym krokiem powinno być zlecenie kompleksowej analizy umowy pod kątem występowania klauzul niedozwolonych. Prawnik potrafi ocenić, czy postanowienia dotyczące WIBOR spełniają przesłanki abuzywności oraz czy ich usunięcie nie spowoduje, że umowa przestanie istnieć jako całość.
2. Etap przedsądowy (wezwanie do zapłaty/ugody)
W niektórych przypadkach warto spróbować rozwiązać spór polubownie, kierując do banku przedsądowe wezwanie do zapłaty lub propozycję ugody. Choć banki zazwyczaj odrzucają takie propozycje, jest to etap wymagany przed skierowaniem sprawy do sądu i pokazuje dobrą wolę ze strony konsumenta. Zawsze warto spróbować, zanim pozew trafi do sądu.
3. Pozew do sądu
Jeżeli etap przedsądowy nie przynosi rezultatów, należy złożyć pozew. W pozwie trzeba precyzyjnie wskazać:
-
które zapisy umowy mają charakter abuzywny,
-
jakie prawa zostały naruszone,
-
oraz jakie są żądania kredytobiorcy (np. unieważnienie umowy, usunięcie WIBOR-u i pozostawienie marży banku, zwrot nadpłaconych rat itd.).
Jeśli masz kredyt oparty o WIBOR i chcesz dowiedzieć się, jak usunąć WIBOR z kredytu – warto skonsultować się z prawnikiem, który pomoże przejść przez całą procedurę. Zachęcamy do kontaktu z kancelarią adwokacką Łukasza Łukaszewskiego, która oceni i doradzi, co najlepiej zrobić w danej sytuacji.
